Pojištění

O odbytném, resp. odkupném

Pro začátek si ujasněme, že obsah pojmu odbytné a odkupné je totožný, přičemž pojem odbytné je používán pro pojistné smlouvy uzavřené do 31.12.2004, pojem odkupné pak pro pojistné smlouvy uzavřené po 1.1.2005. Dále tedy budeme používat pojem odbytné.

Mnoho klientů se domnívá, že odbytné je rovno sumě pojistného, kterou pojišťovně dosud zaplatili. Skutečnost je ale jiná. Vyplacená hodnota odbytného je potom pro neinformovaného klienta velkým zklamáním. Vysvětleme si, co znamená slovo odbytné. Jestliže uzavřete pojistnou smlouvu, začínáte platit cenu za poskytování pojistné ochrany, tzv. pojistné.

Pojistné se skládá ze tří částí:

• Spořící složka
• Riziková složka
• Správní náklady

Na konci pojistné doby je vám vyplacena pojistná částka, která představuje právě spořící složku navýšenou o zhodnocení.

Řada z vás ale uzavírá životní pojištění, aby zabezpečila svoji rodinu pro případ nepředvídatelné tragické události. Jestliže k ní dojde v době trvání pojištění, je vašim blízkým vyplacena částka sjednaná při uzavření smlouvy. Druhá - riziková složka pojistného existuje proto, že vámi naspořené finanční prostředky ve formě rezervy by v tomto případě nestačily na výplatu pojistné částky. Riziková složka tedy kryje případné riziko nepředvídatelné tragické události.
Třetí část pojistného - správní složku - tvoří administrativní náklady, které vznikají především při uzavření pojistné smlouvy a při následné péči o pojistku (např. lékařské výlohy, zpracování výročního dopisu). Správní náklady jsou hrazeny postupně během doby trvání pojištění. Jestliže se ovšem rozhodnete pro předčasné vypovězení pojistné smlouvy a výplatu odbytného, nejsou administrativní poplatky ještě zcela uhrazeny. Hodnota odbytného je zákonitě snížena o nezaplacené správní náklady.

Kalkulace odbytného tedy vychází ze zaplaceného pojistného, od něhož je odečtena riziková složka a správní náklady. Hodnota odbytného může být ještě zvýšena o připsané podíly na zisku. Odbytné však není vypočítáváno z pojistného zaplaceného na připojištění.

Přestože výše odbytného roste s délkou trvání pojištění, je pro klienta nevýhodné životní pojistku rušit před ukončením sjednané doby. Zejména v prvních letech trvání pojistné smlouvy může být hodnota odbytného i nulová.

Další alternativy řešení

Snížení pojistného

Může se stát, že placení pojistného v původní výši bude později značnou zátěží pro váš rodinný rozpočet. Pojistnou smlouvu uzavíráte v době, kdy je vaše ekonomická situace dobrá. Ani změna tohoto stavu však nemusí vyústit ve vypovězení pojistné smlouvy, a tedy zrušení pojistné ochrany. Řešením může být snížení pojistné částky a k němu adekvátní snížení pojistného na hodnotu, kterou si můžete dovolit dále platit. Snížení lze provést u hlavního krytí i u připojištění.

Redukce a pojištění ve splaceném stavu

Další možností je tzv. redukce (snížení) pojistné částky u hlavního krytí a s ní spojené ukončení všech případných připojištění. Pokud klient nemůže platit pojistné, je naspořená spořící složka pojistného přepočítána a je zjištěna hodnota pojistné částky, na kterou by mohl být klient pojištěn až do konce původní doby pojištění, aniž by dále platil pojistné. Alternativou redukce v případě životního pojištění investičního typu je tzv. převedení pojištění do splaceného stavu. V tomto případě je pojistná částka pro případ úmrtí rovna kapitálové hodnotě pojištění.

Přerušení placení pojistného

Životní pojištění vám kromě převedení pojištění do splaceného stavu umožňuje také přerušit placení běžného pojistného. Této možnosti lze využít v případě, že smlouva byla sjednána alespoň před dvěma roky a že smlouva není v dluhu. V době přerušení placení pojistného je pojistná částka hlavního pojištění snížena na nulu a jsou zrušena případná riziková připojištění. Placení běžného pojistného lze kdykoli obnovit.

Závěrem...

Jak vidíte, existují i jiná řešení, než je vypovězení pojistné smlouvy. Pokud se náhodou ocitnete v situaci, kdy nebudete schopni dodržet podmínky vyplývající z dosavadní pojistné smlouvy, neváhejte a kontaktujte svého poradce pro finanční plánování. Poradce pro finanční plánování vám rád pomůže nalézt vhodný způsob, jak zabezpečit dostatek finančních prostředků pro důchodový věk a ochránit vaši rodinu i blízké v případě tragické události.